Marzeniem wielu osób jest posiadanie własnego mieszkania. Niestety nie każdy ma możliwość zakupu za gotówkę. W takiej sytuacji z pomocą może przyjść kredyt hipoteczny. Wszystko pójdzie po naszej myśli jeżeli mamy fundusze na wkład własny. Zazwyczaj kredyt hipoteczny wkład własny przewiduje w granicach 20% wartości nieruchomości. Coraz więcej osób ma poważny problem z odłożeniem tak dużej kwoty. Czy kredyt bez wkładu własnego jest możliwy? Na ile wkładu własnego musimy się przygotować? Postaramy się odpowiedzieć na te pytania w poniższym artykule.

Wkład własny – czym jest?

Każdy kto stara się o kredyt hipoteczny musi spełnić wiele warunków. Oprócz zdolności kredytowej i często czystej historii kredytowej musimy się też przygotować na wkład własny. Ten wkład własny kredyt hipoteczny w jakimś stopniu zabezpiecza. Oznacza to, że kredytobiorca ma odłożoną jakąś sumę pieniędzy i jest w stanie wnieść określoną sumę do zakupu nieruchomości. Jeżeli decydujemy się na kredyt hipoteczny wkład własny będzie zazwyczaj wynosił 20% wartości nieruchomości. Zazwyczaj, ponieważ jest to indywidualnie wyliczane na podstawie wartości kredytowej. Jeżeli jednak wkład własny to będzie 20% to przy mieszkaniu wartym 500 tys. kredytobiorca będzie musiał wnieść 100 tys. swoich oszczędności.

Ile wkładu własnego w 2021 roku?

Ile wkładu własnego wymagają obecnie banki? To zależy nie tylko od wartości kredytowej ale też danego banku. Jeszcze niedawno banki zazwyczaj wymagały 10% wkładu własnego ale obecnie się to zmienia. Już teraz większość banków wymaga 20% wkładu własnego. Wyjątkami są na przykład Alior Bank albo mBank. Te banki wciąż będą od nas oczekiwać tylko 10% wkładu własnego. Nie oznacza to jednak, że finalnie wyjdziemy na plus. Najczęściej tak niski wkład własny oznacza konieczność wykupienia dodatkowego ubezpieczenia kredytu.

Kredyt hipoteczny wkład własny – dlaczego banki tego wymagają?

Dlaczego kredyt hipoteczny bez wkładu własnego jest obecnie niemożliwy? Wpływ na to miał na pewno globalny kryzys finansowy sprzed kilkunastu lat. Okazało się wtedy, że trzeba w znacznym stopniu poprawić bezpieczeństwo banków oraz kredytobiorców. Okazuje się, że wkład własny kredyt zabezpiecza. Każdy bank ma obowiązek stosowania się do przepisów Komisji Nadzoru Finansowego i właśnie dlatego wkład własny najczęściej wynosi 20% wartości nieruchomości. Jest on dużym zabezpieczeniem nie tylko dla banku ale również dla kredytobiorcy. Jeżeli można by było dostać kredyt hipoteczny bez wkładu własnego, a osoba która dostała taki kredyt musiałaby sprzedać mieszkanie po niższej cenie ze względu na zmiany jakie zaszły na rynku nieruchomości, to zostałaby nie tylko bez nieruchomości ale i z długiem.

Wkład własny kredyt hipoteczny – kiedy to jest konieczne?

Niestety obecnie nie ma szans na dostanie kredytu hipotecznego bez wkładu własnego i nic nie zapowiada żeby miało się to zmienić. Raczej obserwuje się tendencję wzrostową co do wysokości wkładu własnego. Epidemia koronawirusa jeszcze bardziej pogorszyła sytuację banków. Coraz większej ilości osób kredyt nie zostaje przyznany w ogóle. Banki muszą zachowywać szczególną ostrożność i zabezpieczać się na wielu różnych płaszczyznach.

Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego – jak to zrobić?

Mimo, że wkład własny jest konieczny i nie mamy co liczyć, że uda się to ominąć to istnieją pewne sposoby, które pozwolą nam zaciągnąć kredyt hipoteczny bez wykładania gotówki i pozbywania się wszystkich swoich oszczędności. Niestety nie wszystkie banki zgodzą się na takie rozwiązania ale zawsze warto spróbować i porównać oferty różnych banków. Pierwszym sposobem jest wykorzystanie swoich zgromadzonych środków na koncie emerytalnym. Nie musimy tych środków wypłacać. Są one często wystarczającym zabezpieczeniem dla banku.

Kolejnym sposobem na kredyt bez wkładu własnego jest przeznaczenie innej nieruchomości jako zabezpieczenie kredytu hipotecznego. Oczywiście nie każdy taką nieruchomość posiada ale dla osób w tak komfortowej sytuacji może to być świetne rozwiązanie. Jeżeli nie jesteś właścicielem żadnej nieruchomości to nadal masz szansę na kredyt. Zabezpieczeniem może być mieszkanie kogoś innego jeżeli właściciel wyrazi na to zgodę.

Trzecim rozwiązaniem może być ubezpieczenie niższego wkładu własnego. Jeżeli bank wyrazi zgodę na 10% wkładu własnego to konieczne będzie dokupienie dodatkowego ubezpieczenia. Niestety nie mamy wtedy żadnej ochrony, możemy tylko otrzymać zgodę na kredyt mimo niższego wkładu własnego. Marża banku może się zwiększać w takiej sytuacji więc będziemy zmuszeni do płacenia wyższych rat dopóki saldo kredytu nie zmniejszy się do 80% wartości nieruchomości.

Dodatkowym rozwiązaniem na uzyskanie wkładu własnego, może być skonsultowanie się z firmą, które kompleksowo wyceni Twoją nieruchomość i ja odkupi za gotówkę.

Kredyt bez wkładu własnego jest też możliwy jeżeli posiadamy już działkę pod budowę domu. Są banki, które uznają to za wystarczające zabezpieczenie i nie będą już wymagały dodatkowego wkładu własnego. Należy jednak pamiętać, że wartość działki musi zostać potwierdzona przez rzeczoznawcę. Bank określi całkowitą wartość nieruchomości, wartość działki oraz wartość przyszłego domu. Jeżeli nasza działka warta jest 200 tys. zł to ta kwota będzie uznana za nasz wkład własny kredyt hipoteczny.